Понимание текущей стоимости страхования пожизненного забезпечения
Текущая стоимость страховки на случай дожития
Страхование на случай дожития — это популярный финансовый продукт, который сочетает в себе элементы жизнистрахования и накопительного страхования. Одним из ключевых показателей, используемых для оценки эффективности и жизнеспособности таких страховых полисов, является текущая стоимость. В этой статье мы рассматриваем формулу для расчета текущей стоимости полиса страхования на случай дожития, обсуждаем его входные и выходные данные и иллюстрируем концепцию на реальных примерах.
Понимание приведенной стоимости
Перед тем как погрузиться в текущую стоимость страхования на случай смерти, важно понять, что такое текущая стоимость (PV). Текущая стоимость представляет собой настоящую стоимость суммы денег, которую предстоит получить в будущем, с учетом дисконтирования по определенной процентной ставке. Этот концепт основан на принципе временной стоимости денег, который утверждает, что определенная сумма денег сегодня имеет другую стоимость по сравнению с той же суммой в будущем из за своего потенциального заработка со временем.
Формула текущей стоимости пожизненного страхования
Формула:PV = P / (1 + r)^n
В контексте накопительного страхования приведённая стоимость учитывает сумму страховки, процентную ставку и срок действия полиса.
Использование параметров: Входные и выходные данные
Давайте разберем формулу, чтобы понять каждый компонент:
П(Гарантированная сумма): Это сумма, которая гарантирована к выплате при истечении срока действия полиса или при смерти страхователь. Она выражена в долларах США.П(Процентная ставка): Годовая ставка, по которой дисконтируется будущая сумма. Обычно она выражается в десятичном формате (например, 5% будет 0.05).н(Срок действия полиса): Количество лет до погашения накопительного страхования.
Пример расчета
Давайте использовать пример, чтобы сделать это яснее. Представьте, что у вас есть страховой полис с инвестиционным покрытием на сумму $100,000. Срок действия полиса составляет 20 лет, а ставка дисконтирования (процентная ставка) составляет 5%.
Подставляя эти значения в нашу формулу:
PV = 100,000 / (1 + 0.05)^20
Пошаговый расчет:
- Вычислите (1 + 0.05) = 1.05
- Возведите 1.05 в степень 20 = 2.653297705
- Разделите сумму страхового возмещения на результат из предыдущего этапа: 100 000 / 2,653297705 ≈ 37 688,89
Таким образом, настоящая стоимость этой страховой программы составляет примерно $37,688.89.
Ключевые идеи
- Чувствительность к процентной ставке: Чем выше процентная ставка, тем ниже настоящая стоимость. Это происходит потому, что каждый доллар в будущем стоит меньше сегодня, когда дисконтируется по более высокой ставке.
- Воздействие срока действия полиса: Чем дольше срок действия полиса, тем больше лет для дисконтирования будущей суммы, что приводит к более низкой текущей стоимости.
Сценарий из реальной жизни
Рассмотрим Джейн, которая планирует свою пенсию. Она хочет обеспечить себе запас прочности и покупает полис эндаументного страхования с гарантированной суммой в 200 000 долларов. Полис будет действовать в течение 25 лет, а процентная ставка составляет 6%. Используя формулу текущей стоимости:
PV = 200,000 / (1 + 0.06)^25
Выполняя вычисления:
- Вычислите (1 + 0.06) = 1.06
- Возведите 1.06 в степень 25 = 4.291870719
- Разделите страховую сумму на результат из предыдущего шага: 200,000 / 4.291870719 ≈ 46,598.61
Таким образом, приведенная стоимость страхования Жанны составляет примерно 46 598,61 $.
Часто задаваемые вопросы
Что такое полис страхования с эндовментом?
Полис накопительного страхования — это полис страхования жизни, который выплачивает единовременную сумму после истечения определенного срока или в случае смерти застрахованного лица.
Почему текущая стоимость важна в страховке с возмещением?
Текущая стоимость помогает инвесторам понять текущую ценность их будущих страховых выплат, что способствует лучшему финансовому планированию.
Как инфляция влияет на текущую стоимость?
Инфляция снижает покупательную способность денег с течением времени, тем самым уменьшая текущую стоимость будущих денежных потоков. Важно учитывать инфляцию при расчете реальной текущей стоимости страхового полиса.
Проверка данных
Для получения точных расчетов убедитесь, что:
- Сумма гарантии (
П) является положительным значением. - Процентная ставка (
П) находится между 0 и 1 (например, 5% это 0.05). - Срок действия полиса (
н) является положительным целым числом.
Резюме
Расчет текущей стоимости полиса эндемного страхования является мощным инструментом как для страховщиков, так и для финансовых консультантов. Это помогает оценить текущую стоимость будущих выплат, предоставляя точную картину стоимости полиса. Понимая входные данные и формулу, люди могут принимать обоснованные финансовые решения.
Tags: Финансы, страхование, инвестиции